「你不是不夠努力，只是不知道這場人生遊戲怎麼玩」：中年人必學的富人思維轉換術

這不是憤青文，也不是抱怨社會的反社會宣言。

我只是想陪你坐下來，看看這一局牌到底怎麼發的。

人生就像是打麻將，手上的牌好壞或許你沒得選，但我們可以一起想辦法，怎麼拆、怎麼丟、怎麼拚湊出一手能胡的牌。 不保證贏錢，但至少，不再讓自己一直被「摸不到自己想要的牌」搞到心煩氣躁。

那夜晚上

我是混蛋嗎？

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我們這一代，努力已經寫進基因，卻仍在原地踏步

從小，我們就被教導「努力就會成功」，這句話像一個老掉牙卻不容質疑的信仰，灌輸在我們每一代的腦子裡。但你有沒有想過，為什麼我們會這麼「自然」地相信努力很重要？

如果你看過《人類大歷史》，你就會知道，努力，其實是演化寫進我們基因裡的生存機制。

在那本書裡，Harari 講到了一個有趣的歷史轉折點：

當人類從「狩獵採集」進入「農業社會」的那一刻開始，人類生活變得更辛苦了，但我們卻以為我們在「進步」。

以前的狩獵人類，每天花幾個小時狩獵、採果子、跳舞、發呆，其實活得很快樂。

反而是進入農業社會之後，為了穩定糧食，我們開始日出而作、日落而息，養活更多人口、修築堤防、耕田犁地，生活變得更努力、更累，卻未必更自由、更幸福。

但關鍵來了：這種「努力換生存」的模式，延續了幾千年，變成了我們的預設程式。

為了讓孩子多吃一口飯，我們願意從早忙到晚；

為了不讓自己餓死，就算身體撐不住也不敢辭職；

為了下一代能活好一點，我們甘願一輩子只做一種工作。

所以努力，的確是演化「選出來的」策略。因為在舊社會，努力＝活著。

但問題來了。

今天，我們這一代仍然活得像農業時代的人一樣努力，卻不再得到應有的回報。

你可能每天工時 10 小時，回家還要顧小孩、照顧父母，週末根本沒在休息。

但房價、教育費、長照、通膨，一樣樣壓得你喘不過氣。

你越努力，帳單越多；越忍耐，選擇越少。

在《人類大歷史》裡，Harari 曾說：「我們馴服了小麥，卻也被小麥馴服了。」

套到現在來說是：

我們抓住了努力，卻也被「努力信仰」給困住了。

所以不是你不夠好，也不是你不夠勤奮，而是我們從小學會的那套「努力就會成功」，根本沒辦法用來解開現代的生存遊戲。

簡單來說：

這世界不是只獎勵努力，而是獎勵有策略的努力。

努力不該被神化，資源不是原罪

這年代最弔詭的是，大家一邊批評「有錢人靠家庭資源」，一邊又幻想「只要我夠努力，一定會成功」。

講白了-

在一場你連入場券都沒有的遊戲裡，拼得再認真，也只能坐在場邊看人胡牌。

資源本來就是人生的一部分，能運用資源，也是實力的一種。

這不是崇拜權貴，而是清醒地認識規則，然後問自己：

那我該怎麼在現實中，找出一條能走得動的路？

我們不需要假裝世界公平，那太累也沒意義。

但我們可以誠實地承認——

人生不是一副好牌的比賽，而是看你怎麼打你手上的爛牌。

不是去責怪誰給我們這副牌，而是：

「我怎麼打出一局，讓我自己有尊嚴地過下去。」

這代人很辛苦。

我們被教導「好好唸書就會有出路」，但世界早已換了賽制。

我們用誠實、勤奮、節儉對應一個早已不再誠實的遊戲。

但你不是沒機會。

從理解規則開始，就是重新洗牌的第一步。

數據告訴你：我們這一代真的有夠衰

我今年四十二歲，靠創作、接案、寫文案維生。收入不是沒有，只是忽高忽低，案子一斷，壓力就跟帳單一起湧來。還好這幾年開始學 AI 工具，慢慢抓到一些節奏，總算沒掉進收入掛零的深淵。

我一天只吃兩餐，不是因為窮，是因為餓一點，腦袋比較清楚、效率更高，我都這樣安慰自己。

有人幫我引薦案子，加上投資也沒賠錢，日子還算過得去。但你說「富有」？還有十萬八千里遠。

說真的，有時候努力不是沒用，而是：

你只是活在一個不給你翻身機會的遊戲裡。

房價已經不是我們能追的了

我們父母那一代，一坪房價十萬；

現在，台北市一坪動輒百萬，南部也漲得像坐雲霄飛車。

我們父母那一代，一坪房價十萬；現在，台北市一坪動輒百萬，南部也漲得像坐雲霄飛車。

信義房價指數 直接給我們當頭棒喝：

• 台北、新北房價十年翻倍
• 台南、高雄十年漲三倍

不信的話你自己看：

📈 台北、新北

📈 台南、高雄

股票漲，薪水沒跟上

台灣加權指數（TAIEX）十年來翻倍不止，熱錢滾滾，財富集中。

但看回來，薪水呢？

根據主計總處資料：

• 薪資中位數約 55.7 萬／年
• 換算下來，每月薪水大約 46,400 元

對比房價和物價，根本是原地踏步，甚至被倒退拖行。

台灣股票指數(資料來源)

AI 小練習：你真的買得起房子嗎？

買房還是租房，這是網路最常見的問題之一，但如果你想要買房就買得起嗎？

我們不妨冷靜算算：

房價 1500 萬，自備款 20%、貸款 30 年、利率 2%，

每月月付金大概是多少？你需要多少薪水才撐得住？

ChatGPT 算給你看：

請回應我的問題：
✅ 問題一：
薪水應該多少，才買得起一間總價 1500 萬元的房子？
✅ 問題二：
若我的月薪為 35,000 元，可以買得起多少總價的房子？
💡 條件（適用於兩個問題）：
房價：1,500 萬元
貸款成數：80%（自備款 20%）
貸款利率：年利率 2%
貸款年期：30 年（360 個月）
請先整理我的問題，和思考的方法，最後再回答

結果（不同的 AI 和條件可能有不同的結果，參考使用）：

還覺得「努力存錢就買得起房」是金科玉律嗎？那你可能是活在 1985 年的平行時空。

現實真的很不公平，但那不是故事的結束

最近小 S 女兒開畫展，網路吵翻天。

不只因為星二代光環，更因為那句刺眼的話：

「從羊水就是分水嶺。」

很多人一聽就炸，但你靜下心想，這不就是我們日常在對抗的殘酷嗎？

我們從出生開始，家庭、地段、教育資源、甚至長相，就已經替你打好了「劇本框架」。 我們爸媽那一代很拼，但沒什麼資產；我們這一代更拼，但被時代卡死：

• 讀書不保證翻身
• 存錢追不上通膨
• 加班拼搏不敵資本紅利
• 人脈不夠、背景不強、學歷不響亮

你可以氣，但也得承認：很多事，真的不是努力就能改變的。

但這不代表你要放棄。

來跟我唸一次「寧靜禱文」：

「神啊，請賜我寧靜的心，去接受我無法改變的事； 賜我勇氣，去改變我能改變的事； 賜我智慧，以分辨二者的不同。」

我怎麼開始學「富人思維」：從自我懷疑到看見選擇

我以前超反感「富人思維」這四個字。

因為我總覺得，那是有錢人的專屬才華，或者就是在賣課的誘餌。

但那天我滑到以下一句話，心臟被戳到：

「you can have all the knowledge and skills in the world, but if your ‘blueprint’ isn’t set for success, nothing you do will make much of a difference.」

——T. Harv Eker，《Secrets of the Millionaire Mind》

我才驚覺，原來問題其實就在這 -

不是你學不夠，而是「潛意識」早就決定了你能不能藍圖更新。

那是我第一次質疑自己「我真的有選擇嗎？」

以前我會說：

• 「我太老了，學 AI 根本慢到爆。」
• 「投資都騙人的，我懶得搞。」
• 「有錢人那種，是他們爸媽就給的。」

但這些話背後是在說：「我不要冒險，我怕自己會輸。」

這等於我幫自己關上那扇門。

直到我讀到 Eker 的話，我才明白：

「真正的自由，不是錢夠不夠，而是你敢不敢選擇。」

什麼是富人與窮人的最大差別：不是知識，而是「做選擇的方式」

富人做選擇，往往有兩個特徵：

1. 是有意識的選擇：他們知道什麼是必要的延遲享樂，知道什麼是「長期對自己有利」的行為，即便短期不舒服也願意承受。
2. 不靠感覺做決策，而是靠系統和數據：該花多少？該存多少？什麼時間點該轉職、該投資？

他們用計算，而不是情緒。

而窮人思維常常是這樣的模式：

情緒來 → 先做能讓自己好過的決定 → 錢沒了 → 後悔 → 更覺得「我果然不行」

這個循環讓人以為自己在「選擇」，其實早就被生活牽著走。

為什麼我們會這樣？——因為「貧窮也會佔用心智資源」

行為經濟學者所指出的一個重點是：

窮人不是更懶，而是每天都在面對「資源有限」的焦慮，導致心智負擔過重，無法做出長遠有利的選擇。

班納吉（Banerjee）和杜佛羅（Duflo）在《貧窮的本質》這本諾貝爾獎級的研究中提到，貧窮會讓人更常：

• 花錢買「立刻爽」的東西，因為未來看起來沒希望
• 不做健康檢查，因為「反正也治不起」
• 不願投資學習，因為「花了也不一定有用」

這不是懶惰，是「選擇力已經被生活壓垮了」。你想想，我們生活中是不是常有這樣的情況。

第一步：改寫思維，重新把「選擇權」拿回來

T. Harv Eker 在《有錢人想的和你不一樣》一書中，把財務藍圖比喻成「心裡對金錢的操作系統」。就像電腦的預設程式，如果你的系統預設是「小心花錢、別亂冒險」，你就很難主動創造財富；如果是「有錢人都很貪婪」，你自然會抗拒致富。

你的財務藍圖不是天生的，而是：

1. 從小耳濡目染（家庭的金錢觀）
2. 父母說過的話（例如：「我們家沒錢」、「別亂想那些投資的東西」）
3. 過去的經驗（可能你曾被騙錢、失敗投資，從此避開風險）

這些都像是在你的心裡「寫進一套預設邏輯」，默默影響你。

所以你不一定要馬上學會投資、存下一桶金。我們應該漸漸的改寫思維，你只需要做一件事：

讓你每一次的決策，不是自動反應，而是「我知道自己為什麼這樣選」。

從這裡開始，你就已經不一樣了。

舉例來說：

你今天晚餐想吃外送，問問自己：「我是真的需要方便，還是只是心累想犒賞自己？」

你想買新手機，問問自己：「這是為了工作效能，還是為了滿足焦慮？」

這不是叫你變小氣，而是練習「不讓情緒決定人生」。

一週後回來看，你會發現你開始用「富人思維」活著了。

第二步：行動：從「永遠不夠」到「我已經在做」

當你知道努力只是基本，認知才是重點，但沒有行動永遠不會實現。

在《富爸爸窮爸爸》裡，Robert Kiyosaki 提到：

「勞工靠時間換錢，企業家靠系統賺錢。」

我開始懂：差別不是工作多不多，而是你讓錢為你工作，還是你為錢打工。

Stanley 在《Millionaire Mind》裡指出：

「很多百萬富翁其實住在普通社區，他們不炫耀，是把錢留給資產，而不是跑車跟名牌包。」

我相信你改變思維之後，會搜尋「致富」的方法而去讀很多書。但到底什麼方式適合自己呢？我們可以請 ChatGPT 設計一個以某書或是某方式來設計，以自己情況來設計一個行動計畫表。

你是一位富人思維教練與財務規劃顧問，熟讀以下三本財商經典：《有錢人想的和你不一樣》、《富爸爸窮爸爸》、《Millionaire Mind》。現在請你根據這三本書的核心理論，幫助一位月薪 40,000 元、每月最多可存 10,000 元的用戶，進行以下任務：
1️⃣【財務藍圖覺察建議】
- 根據《有錢人想的和你不一樣》的理論，請列出 3 種可能的限制性金錢信念，並提供每日一句「重寫信念」的語句，幫助用戶改寫內在金錢設定。
2️⃣【個人財務現況分析】
- 分析此人現況的優勢與風險（如儲蓄力、單一收入、缺乏資產分類等）
- 根據《富爸爸窮爸爸》的觀點，指出其目前屬於現金流象限的哪一塊（E/S/B/I），並建議邁向 B/I 的第一步。
3️⃣【AI 財務教練設定建議】
- 提供一組 ChatGPT 可持續追問的教練式對話框架，例如每日提醒、每週回顧、月末檢核等
- 範例：「今天有沒有做出一個富人思維的決定？那是什麼？」
4️⃣【Notion 行動計畫模板內容設計】
- 幫我設計一份 3 個月富人思維訓練 Notion 任務表（週為單位），每週包含一個任務主題、一個實作行動、一句覺察引導語。
- 格式如：
  - 週數｜任務主題｜任務內容｜覺察引導句
  - 例：第1週｜財務盤點｜建立三帳戶記錄｜「我知道我每一筆錢的去向嗎？」
輸出請用表格與條列方式清楚呈現，語氣口語、易懂，像在和一位想改變現狀但沒經驗的朋友說話。

將 noion 行動計畫模板的提示詞，請 Notion AI 製作一個行動計畫表。

比「富有」更重要的事：你追的，可能根本不是你真正想要的

富有，是存摺上的數字

房子、股票、名牌包、年薪百萬，聽起來很讚，對吧？

但富有，往往只是外在的：

• 你有多少錢
• 你開什麼車
• 你去過哪些地方打卡
• 你有沒有能炫耀的成績單

沒錯，這些都有用，誰不想財務自由？

但光有「富有」，不一定就能安心、不焦慮、好好睡覺。

而富足，是內心的安定感

富足的人，不一定比你有錢，但他活得比你自在。

他知道什麼是「夠」，知道自己想要什麼，也知道什麼不是自己需要的。

他不用每週買新衣服證明自己有品味，

也不會因為朋友買了房，就懷疑自己是不是「輸在起跑點」。

有時候我們會聽人說：「你要有富人思維，這樣才會變有錢。」

但你有沒有想過，「富」這個字，其實有兩種意思：

一種是富有，一種是富足。

乍看只差一個字，但它們走出來的，是兩條完全不一樣的路。

給你一個對照表，想想自己在哪一邊

如果你問我：「富有」跟「富足」要選哪一個？

說真的，我也會貪心地說：「我都想要。」

但如果只能先選一個，我會選富足。

因為：

• 富有需要運氣，也需要時間。
• 但富足，只需要你今天開始，換一個角度看自己的人生。

「富足」是什麼？就是你不再用別人的人生來衡量自己

富足的人，會開始問這些問題：

• 「我現在焦慮，是因為真的缺什麼，還是只是看到別人在炫耀？」
• 「我現在想買這個東西，是為了我自己，還是為了得到認可？」
• 「我是真的想換工作，還是只是因為別人看起來升得快？」

這些問題，沒有所謂正確答案。

但只要你願意練習問自己，你就在靠近富足。

富足不是你什麼都不想要，而是你不再讓慾望控制你。

我不是在鼓吹斷捨離，不是說你不要追求財富。

而是提醒你：

真正有選擇的人，是可以說「我要」的同時，也能說「我不要」。

你可以想要更好的收入，但也要知道什麼是「你定義的幸福」，而不是「社會定義的成功」。

所以我們說的富人思維，不只是投資眼光、金錢管理，

而是一種內在的成熟：你知道自己在追什麼，也知道什麼時候該停。

你不一定今天就能變「富有」，但你可以從今天開始，讓自己慢慢變得富足。

心得 & 總結：中年人的夢想，值得被重新啟動

有次下班後，我和隊友走到海邊，那天風有點大，吹得我們兩人都沒講話。

她忽然開口說：

「這年紀還談夢想，好像有點可笑。」

我笑了，卻有點心酸。

我們不是沒有夢想，

只是 - 太久沒有人告訴我們：我們還能做夢。

那些夢，不一定是環遊世界或財務自由，

也許只是 - 不再為下個月的帳單心驚膽跳；

也許只是 - 能自由決定想過的生活，不再被迫、被趕、被比較。

人生就像打麻將，關鍵從來不是你拿到什麼牌，而是你怎麼打，怎麼拆，怎麼撐到最後。

希望我們每個人，都有機會自摸胡牌，就算沒有，也要開心打完這一局。希望你明天醒來，能多一點動力，多一點選擇，多一點尊嚴。

不為別人，也不為翻身。就為了，讓自己再相信一次。

「改變永遠不嫌晚，但越早開始越好。」